청년도약계좌 만기 수령액 계산기 2026: 정부기여금 총정리

청년도약계좌 만기 수령액 계산기를 사용할 때 가장 먼저 확인할 항목은 월 납입액과 개인소득 구간입니다. 같은 월 70만원을 납입하더라도 총급여 2,400만원 이하 가입자와 총급여 4,800만원 초과 가입자의 월 정부기여금은 다릅니다.

은행금리도 실제 수령액에 큰 영향을 줍니다. 청년도약계좌는 일반적으로 최초 3년 동안 고정금리가 적용되고 이후 2년은 변동금리가 적용될 수 있습니다. 은행별 급여이체, 카드 사용, 첫 거래 등 우대조건을 충족하지 못하면 가입할 때 확인한 최고금리보다 실제 적용금리가 낮아질 수 있습니다.

아래 자동 계산기는 월 납입액, 예상 연평균금리, 납입개월과 개인소득 구간을 반영합니다. 은행별 일수 계산, 금리 변경 시점, 기여금 지급일과 우대금리 충족 여부를 단순화한 예상치이므로 최종 만기금액은 가입 은행의 계약정보와 대조해야 합니다.

1. 2026년 청년도약계좌 운영 상태

2026년에는 신규 가입이 종료된 상품이다

청년도약계좌는 청년의 중장기 자산형성을 지원하기 위해 운영된 5년 만기 자유적립식 정책금융상품입니다. 그러나 비과세 혜택의 가입 적용기한에 따라 신규 계좌 개설은 2025년 12월 31일까지 운영되었습니다.

따라서 2026년에 처음 청년도약계좌를 검색하는 사람은 신규 신청을 할 수 있는지부터 확인해야 합니다. 2026년 현재 계산 대상은 주로 2023년부터 2025년 사이에 가입해 계좌를 유지하고 있는 기존 가입자입니다.

기존 가입자의 계좌는 만기까지 유지된다

신규 가입이 종료되었다고 해서 기존 청년도약계좌가 바로 종료되는 것은 아닙니다. 이미 개설한 가입자는 약정과 상품 조건에 따라 납입을 계속하고, 유지요건을 충족하면 정부기여금과 비과세 혜택을 적용받을 수 있습니다.

다만 가입자의 개인소득은 가입 이후에도 일정 주기로 확인될 수 있으며, 확인된 소득에 따라 이후 정부기여금 지급비율이 조정될 수 있습니다. 가구소득은 가입 가능 여부를 판단할 때 활용되지만 정부기여금 구간은 개인소득이 핵심 기준입니다.

월 최대 70만원을 자유롭게 납입한다

청년도약계좌는 월 70만원 한도 내에서 자유롭게 납입하는 구조입니다. 반드시 매달 70만원을 납입해야 하는 것은 아니며, 형편에 따라 월 납입액을 낮추거나 특정 달에 납입하지 않아도 계좌 자체는 유지될 수 있습니다.

그러나 납입액이 줄어들면 본인 원금뿐 아니라 정부기여금과 이자도 함께 줄어듭니다. 만기 예상액을 계산할 때는 처음 계획한 금액이 아니라 실제로 계속 납입할 수 있는 금액을 입력하는 것이 현실적입니다.

2. 만기 수령액을 구성하는 네 가지 금액

첫째, 본인이 납입한 원금

가장 큰 비중은 본인 납입원금입니다. 매월 70만원을 60개월 동안 빠짐없이 납입하면 원금은 4,200만원입니다. 월 50만원이면 3,000만원, 월 30만원이면 1,800만원입니다.

둘째, 은행이자

은행이자는 각각의 월 납입금이 예치된 기간에 따라 달라집니다. 첫 달에 납입한 돈은 만기까지 거의 5년 동안 이자가 붙지만 마지막 달에 납입한 돈은 이자가 붙는 기간이 매우 짧습니다.

따라서 4,200만원 전체에 연 4.5%를 5년간 단순 적용하면 이자가 과대 계산됩니다. 적금은 매달 원금이 쌓이는 구조이므로 월별 납입 시점을 반영해야 합니다.

셋째, 정부기여금

정부기여금은 개인소득 구간과 실제 월 납입액에 따라 정해집니다. 월 70만원을 납입한다고 모든 가입자가 월 3만3천원을 받는 것은 아닙니다.

총급여 2,400만원 이하 구간은 월 70만원 납입 시 최대 3만3천원, 2,400만원 초과 3,600만원 이하 구간은 약 2만9천원, 3,600만원 초과 4,800만원 이하 구간은 약 2만5천원 수준, 4,800만원 초과 6,000만원 이하 구간은 최대 2만1천원 수준입니다.

넷째, 비과세 효과

일반적인 과세 적금에서는 이자에 15.4%의 이자소득세가 원천징수됩니다. 청년도약계좌는 요건을 충족해 만기까지 유지하면 이자소득 비과세 혜택이 적용되어 세전이자를 그대로 받을 수 있습니다.

비과세 혜택은 통장에 별도의 지원금으로 입금되는 것이 아니라, 일반 적금이라면 차감되었을 세금이 차감되지 않는 방식입니다. 계산기에서는 예상이자에 15.4%를 곱해 일반 과세적금 대비 세금 절감 추정액을 별도로 표시했습니다.

3. 소득구간별 정부기여금 계산

2025년부터 매칭한도가 월 70만원까지 확대됐다

정부기여금 지원이 확대되기 전에는 소득구간별 매칭한도를 초과해 납입한 금액에 기여금이 붙지 않았습니다. 이후 월 70만원 납입한도까지 확대구간이 설정되고 해당 구간에 3%의 매칭비율이 적용되면서 월 최대 기여금이 늘어났습니다.

월 납입액이 적으면 기여금도 비례해 줄어든다

총급여 2,400만원 이하 가입자가 월 40만원을 납입하면 기본 매칭비율 6%를 적용해 월 2만4천원의 기여금을 계산할 수 있습니다. 월 70만원을 납입하면 초과 30만원에 3%가 추가되어 월 3만3천원 수준이 됩니다.

소득이 바뀌면 이후 기여금도 바뀔 수 있다

가입 당시 소득구간이 2,400만원 이하였다고 해서 5년 내내 같은 기여금이 확정되는 것은 아닙니다. 유지심사에서 확인되는 개인소득이 높아지거나 낮아지면 이후 적용되는 기여금 지급비율이 달라질 수 있습니다.

따라서 앞으로의 급여 상승이 예상된다면 현재 소득구간의 최대 기여금을 60개월 전체에 적용한 계산은 낙관적인 결과가 될 수 있습니다. 계산기 결과를 볼 때 정부기여금은 최대 예상치가 될 수 있다는 점을 고려해야 합니다.

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4. 월 70만원 납입 시 만기 수령액

총급여 2,400만원 이하·연평균 4.5% 가정

월 70만원을 60개월 동안 납입하면 본인 납입원금은 4,200만원입니다. 정부기여금을 월 3만3천원으로 가정하면 60개월 기여금 원금은 198만원입니다.

각 월 납입금의 예치기간을 단순 단리 방식으로 계산하고 본인 납입금과 정부기여금에 연평균 4.5%가 적용된다고 가정하면 예상 비과세 이자는 약 500만원 수준이 될 수 있습니다.

은행별 최고금리와 우대금리를 모두 충족하거나 금리가 더 높으면 5,000만원에 가까워지거나 이를 넘어설 수 있습니다. 반대로 실제 적용금리가 낮거나 납입 누락이 있고 소득 상승으로 정부기여금이 줄면 예상액은 감소합니다.

총급여 4,800만원 초과라면 결과가 달라진다

월 납입액과 금리가 같아도 총급여 4,800만원 초과 6,000만원 이하 구간은 월 최대 기여금이 2만1천원 수준입니다. 60개월 기여금 원금은 약 126만원으로, 월 3만3천원을 받는 경우보다 72만원 적습니다.

기여금에 붙는 이자 차이까지 고려하면 만기 수령액 차이는 72만원보다 조금 더 커질 수 있습니다. 자신의 소득구간을 정확히 선택해야 계산기가 현실적인 결과를 보여주는 이유입니다.

5. 월 납입액별 예상 만기금액

월 납입액을 무리하게 높일 필요는 없다

정책상품의 혜택이 크더라도 생활비와 비상자금을 모두 적금에 넣으면 중도해지 가능성이 높아집니다. 월 70만원을 무리하게 시작했다가 중간에 해지하는 것보다 월 40만원이나 50만원을 안정적으로 유지하는 편이 나을 수 있습니다.

아래 표는 총급여 2,400만원 이하, 연평균금리 4.5%, 60개월 납입을 단순 가정한 비교입니다. 실제 결과는 금리와 정부기여금 재산정에 따라 달라집니다.

40만원까지와 그 이후의 기여금 효율이 다르다

총급여 2,400만원 이하 구간에서는 월 40만원까지 6%의 기본 매칭비율이 적용되고, 40만원을 넘는 30만원에는 3%가 적용됩니다. 따라서 정부기여금 비율만 놓고 보면 첫 40만원 구간의 효율이 더 높습니다.

생활비가 빠듯한 가입자가 월 70만원을 모두 채우지 못한다면 기여금 비율이 높은 기본 매칭구간을 우선 유지하는 방식이 합리적일 수 있습니다. 다른 소득구간도 각각 50만원 또는 60만원까지 기본 매칭구간이 다르므로 자신의 구간을 확인해야 합니다.

납입하지 못한 달을 나중에 소급 납입할 수 있는지는 별개다

자유적립식이라는 말은 매달 납입액을 조정할 수 있다는 뜻이지, 지난달에 넣지 못한 월 한도를 다음 달에 무제한으로 합산할 수 있다는 의미는 아닙니다. 월 한도가 정해져 있으므로 납입하지 않은 달의 원금·기여금·이자 기회는 줄어들 수 있습니다.

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6. 실제 수령액이 계산기와 달라지는 이유

4년차와 5년차의 금리가 변동될 수 있다

청년도약계좌는 은행별 상품에 따라 최초 3년 고정금리 후 2년 변동금리 구조가 적용될 수 있습니다. 계산기에 입력한 연평균 4.5%는 5년 전체에 같은 금리가 유지된다고 단순화한 값입니다.

4년차 이후 기준금리가 내려가면 실제 만기이자가 예상보다 적어질 수 있고, 반대로 적용금리가 높아지면 더 많아질 수 있습니다. 가입 은행 앱에서 현재 적용금리와 변동금리 기준을 확인해야 합니다.

우대금리를 충족하지 못할 수 있다

은행이 광고하는 최고금리에는 급여이체, 자동이체, 카드실적, 첫 거래, 마케팅 동의 등 여러 우대조건이 포함될 수 있습니다. 일부 조건만 충족하면 실제 금리는 최고금리보다 낮아집니다.

계산기에 최고금리를 입력하기 전에 자신의 계좌에 실제 적용 중인 기본금리와 충족한 우대금리를 합산하는 것이 좋습니다.

소득구간이 변경될 수 있다

취업, 이직, 승진 또는 사업소득 증가로 개인소득이 높아지면 정부기여금이 줄 수 있습니다. 반대로 소득이 낮아지면 이후 구간에서 기여금이 늘어날 가능성도 있습니다.

5년 전체를 현재 기여금으로 계산한 금액은 소득이 변하지 않는다는 가정입니다. 급여 상승 가능성이 크다면 현재 구간과 한 단계 높은 구간을 각각 계산해 범위로 보는 것이 현실적입니다.

납입일에 따라 이자가 달라진다

같은 달에 70만원을 납입해도 월초에 넣는지 월말에 넣는지에 따라 실제 예치일수가 다를 수 있습니다. 은행의 약관과 이자 계산 방식에 따라 납입일 차이가 최종 이자에 반영됩니다.

자동이체 실패로 납입일이 늦어지거나 일부 달에 납입하지 않으면 계산기보다 이자가 줄어듭니다. 월급일 직후 자동이체를 설정하고 잔액 부족을 방지하는 것이 좋습니다.

• 가입 은행 앱에서 실제 기본금리와 우대금리를 확인한다.
• 우대금리 조건별 충족 여부를 정기적으로 확인한다.
• 개인소득 유지심사 후 변경된 기여금 구간을 확인한다.
• 자동이체일 전에 계좌 잔액을 확보한다.
• 부분인출 또는 납입 누락 금액을 계산기에 반영한다.

7. 중도해지와 부분인출 유의사항

일반 중도해지는 만기 혜택이 줄어들 수 있다

청년도약계좌를 만기 전에 일반 사유로 해지하면 은행의 중도해지금리가 적용되고 정부기여금 및 비과세 혜택이 제한될 수 있습니다. 단순히 현재까지 납입한 원금에 약정금리를 적용한 금액을 받는 구조로 생각하면 안 됩니다.

가입기간에 따라 일부 정부기여금이 지급되는 제도 개선이 있었더라도 만기 유지 때와 동일한 혜택을 보장하는 것은 아닙니다. 해지 전에는 은행 앱의 예상 해지금액과 기여금 환수 여부를 확인해야 합니다.

특별중도해지 사유는 일반 해지와 다르다

사망, 해외이주, 퇴직, 사업장 폐업, 천재지변, 장기치료가 필요한 질병, 생애최초 주택구입 등 약관과 세법에서 인정하는 특별중도해지 사유에 해당하면 정부기여금과 비과세 혜택을 유지할 수 있는 경우가 있습니다.

사유별로 인정기간과 제출서류가 다르므로 먼저 해지한 뒤 소명하기보다 은행에 필요서류와 처리순서를 확인한 다음 진행해야 합니다.

가입 2년 이후 부분인출을 이용할 수 있다

청년도약계좌는 일정 요건을 충족한 가입자가 계좌를 완전히 해지하지 않고 누적 납입원금의 일정 범위에서 일부 금액을 인출할 수 있도록 부분인출 제도가 도입되었습니다.

금융위원회 안내 기준으로 가입 2년 이상 가입자는 누적 납입원금의 최대 40% 이내에서 부분인출을 이용할 수 있도록 제도가 마련되었습니다. 부분인출을 하면 만기까지 운용되는 원금이 줄어들어 최종 이자와 만기 수령액도 감소합니다.

비상금이 없다면 납입액부터 조정한다

갑작스러운 의료비나 이사비 때문에 계좌를 해지하지 않도록 최소 3개월에서 6개월 생활비 수준의 비상금을 별도로 확보하는 것이 좋습니다. 비상금이 부족하다면 월 70만원을 모두 납입하기보다 납입액을 낮춰 계좌를 유지하는 방법을 먼저 검토할 수 있습니다.

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8. 청년미래적금과 비교할 때 볼 항목

2026년 신규 상품과 기존 계좌를 혼동하지 말아야 한다

2026년에는 청년도약계좌 신규 가입이 종료되고 새로운 청년 자산형성 상품인 청년미래적금이 운영됩니다. 청년미래적금은 3년 만기, 월 최대 50만원 납입 구조로 안내되어 청년도약계좌의 5년·월 70만원 구조와 차이가 있습니다.

청년도약계좌 기존 가입자가 다른 상품으로 전환할 수 있는지, 기존 계좌 해지 때 혜택을 어떻게 처리하는지는 시행 시점의 공식 전환조건을 확인해야 합니다. 두 상품의 단순 최대수령액만 비교하면 안 됩니다.

만기기간과 월 현금흐름을 함께 비교한다

청년도약계좌는 월 최대 납입액이 크고 5년 동안 장기간 유지해야 합니다. 청년미래적금은 상대적으로 만기가 짧고 월 납입한도가 낮아 자금 부담이 다릅니다.

월 70만원을 안정적으로 5년 유지할 수 있는 가입자와 3년 안에 주거·결혼·교육자금이 필요한 가입자의 선택은 달라질 수 있습니다.

전환은 예상손익을 계산한 뒤 결정한다

1. 청년도약계좌의 현재 해지 예상금액을 확인합니다.
2. 포기하게 되는 미래 정부기여금과 비과세 이자를 계산합니다.
3. 새 상품의 월 납입액과 만기기간을 확인합니다.
4. 전환 시 기존 가입기간을 인정하는지 확인합니다.
5. 3년 후와 5년 후 필요한 자금 시점을 비교합니다.

자주 묻는 질문

결론: 최대금액보다 유지 가능한 납입액이 중요하다

청년도약계좌 만기 수령액은 본인 납입원금, 정부기여금, 은행이자와 비과세 효과의 합계입니다. 월 70만원과 최대 정부기여금을 5년 동안 유지하면 약 5,000만원에 가까운 목돈을 기대할 수 있지만 모든 가입자가 같은 금액을 받는 것은 아닙니다.

특히 2026년에는 신규 가입이 종료된 만큼 기존 가입자는 자신의 계좌를 얼마나 안정적으로 유지할 수 있는지가 중요합니다. 현재 적용금리, 우대조건, 남은 납입기간과 개인소득 구간을 계산기에 입력해 예상액을 주기적으로 다시 확인하는 것이 좋습니다.

월 70만원이 부담된다면 계좌를 해지하기 전에 납입액을 낮추는 방법을 검토하세요. 정부기여금의 기본 매칭구간을 유지하면서 비상금을 별도로 마련하면 중도해지 위험을 줄일 수 있습니다.

참고자료 및 출처

• 서민금융진흥원 청년도약계좌 공식 안내 — 신규 가입 종료, 가입요건, 만기와 지원내용
• 금융위원회 청년도약계좌 기여금 확대 보도자료 — 2025년 기여금 확대와 부분인출 제도
• 금융위원회 소득구간별 정부기여금 안내 — 월 70만원 납입 시 기여금 비교
• 서민금융진흥원 — 정책금융상품 공지와 상담 안내
• 은행연합회 소비자포털 — 은행별 예·적금 금리 비교
• 금융위원회 — 청년 자산형성 정책과 제도 변경자료

본 계산기는 일반적인 예상치 제공을 위한 도구이며 가입 은행이 확정하는 만기금액을 보장하지 않습니다. 실제 수령액은 상품약관, 납입일, 개인소득 재확인, 은행별 금리와 우대조건, 중도해지·부분인출 여부에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 금액은 가입 은행 앱 또는 서민금융진흥원 상담을 통해 확인하시기 바랍니다.

최종 수정일: 2026년 7월 12일